Прежде чем обращаться к страховщику, гражданину стоит изучить основные термины страхования, узнайте, что представляют собой страховая премия и страховой взнос. Покупая полис страхования, необходимо понимать, что такое страховая премия. Узнайте, формулу, по которой исчисляется этот показатель, и возможно ли вернуть уплаченные взносы

Содержание

Понятие премии

Первоначально надо определиться с тем, что такое страховая премия. Она представляет собой определенный взнос, перечисляемый страхователем по соответствующему договору, который предварительно заключается со страховщиком.

Данный платеж выступает определенным вознаграждением страховой фирмы за то, что она принимает на себя риски возможности покрытия в будущем убытков, поэтому данная обязанность снимается с застрахованного лица. Выгодополучателем в этом случае может быть не только сам страхователь, но и другие лица или фирмы, указанные в договоре.

Страховые скидки и надбавки

Такие понятия, как скидки и надбавки урегулированы Постановлением Правительства РФ и предусматривают в себе тот факт, что в случае соблюдения тех или иных норм и требований, ее размер может достигнуть 40 процентов от действующего соответствующего тарифа.

Все это зависит от многих факторов, характерных для той или иной отрасли и сферы страхования и потому в каждом конкретном случае рассматривается индивидуально.

Сам механизм воздействия состоит в дополнительном перерасчете тарифов, а именно увеличение или же уменьшение при соблюдении или же нет конкретных условий договора страхования.

Виды страховых премий

По своему целевому направлению в практике выделяют несколько премий, имеющих определенные особенности:

  • рисковая. Это денежные средства, которые обеспечивают полное покрытие возможного риска. Рассчитывается исходя из вероятности наступления страховых событий.
  • сберегательного характера. Особый вариант страхования жизни выгодоприобретателя, часто называемый накопительным видом. Он должен полностью покрыть платежи страхователя по окончанию действия страховки.
  • нетто-премия в страховании. Это взносы, покрывающие платежи по полису за оговоренный промежуток времени по обозначенному виду страхования. При равномерном развитии риска ее размер аналогичен рисковой премии. В противном же случае страховщики часто применяют гарантированную надбавку для защиты собственных интересов.
  • брутто-премия. Часто ее называют тарифной ставкой страховщика, поскольку сюда помимо нетто-премии включается доля нагрузки (фактические затраты страховщика), которая и увеличиваю конечную сумму уплаты.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Согласно закону все страховки можно условно разделить на обязательные и добровольные. В первом случае возврат невозможен, а вот во втором варианте можно рассчитывать на возвращение ранее уплаченной суммы, если вы сможете доказать, что она была вам навязана, например, при заключении договора кредитования. Если страховая компания не идет на уступки, то сделать это можно через суд.

Кредитополучатель вправе отказаться от страхования при обращении за кредитом, в том числе и комплексном, которое выгодно больше банку. Однако стоит учитывать, что тогда он может получить менее выгодные предложения в виде повышенной процентной ставки или уменьшенного срока кредитования. Банк имеет на это полное право, поскольку предлагает альтернативные варианты – со страховкой и без.

В «период охлаждения»

В закон о страховании было введено понятие «период охлаждения» – время, в течение которого можно вернуть полностью уплаченную сумму за страховку. На это отводится всего 5 дней. Для этого необходимо написать заявление на возврат с указанием реквизитов, куда следует перевести деньги. Если полис вступил в силу, то вам будет возвращена сумма за вычетом этих дней. Следует понимать, что премия будет возвращена, если договор был напрямую заключен со страховой компанией. Коллективное страхование под эту норму не подпадает.

При досрочном погашении кредита

Часто при обращении за займом клиенту предлагается дополнительно оформить договор страхования жизни либо ответственности. Подписывается он на весь срок кредитования. Если же ссуда была возвращена досрочно, можно получить часть денег от премии назад. Для этого необходимо написать заявление. При заключении договора комплексного страхования оно подается в банк одновременно с заявлением о досрочном погашении. При других вариантах необходимо направлять свое прошение для решения о возврате денег страховой компании.

Через суд при непогашенном займе

Если вы не успели вернуть деньги в положенный законодательством срок, то сделать это будет весьма проблематично. Иногда банки сами идут на уступки своим клиента, предлагая более длительный период, а не законодательно установленные 5 дней (Сбербанк, Хоум Кредит и пр.). Если же такой возможности нет, то оспорить решение через суд будет тоже проблематично, поскольку вы самостоятельно подписали договор страхования. Можно попробовать нанять юристов, но делать это стоит, если сумма премии велика, иначе все расходы могут свести ваши усилия «на нет».

Как рассчитывается показатель?

Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой. Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.

Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.

Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

Какие учитываются факторы при определении тарифа?

Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:

  • особенности объекта страхования;
  • возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы;
  • характер и тяжесть возможных страховых случаев.

В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.

Основные принципы расчёта страховых премий

Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

  • Окупить возможные претензии в период действия договора.
  • Сформировать резервы.
  • Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
  • Обеспечить прибыль страховщика.

Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков. Полная стоимость премии складывается из основной части средств, необходимых для создания резервов, используемых для погашения обязательств страховой компанией, и дополнительной, которая несёт в себе затраты на ведение дел, разработку комплекса превентивных мероприятий и обеспечивает прибыль страховщика.

По особой формуле, которая учитывает срок заключения договора, размер страховых сумм по конкретному риску, действующие тарифные ставки, скидки и надбавки, страховщиком может быть исчислена причитающаяся ему премия. Базовая сумма по риску в каждом случае определяется страхователем по согласованию со страховщиком. Остальные компоненты расчёта следует рассмотреть отдельно.

Фото 1

Можно ли вернуть часть премии?

Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов. Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части.

Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю.

Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

Применяемые формы уплаты страховой премии

Заключаемый договор обязательно должен регламентировать порядок погашения обязательств страхователя. С этой точки зрения все премиальные выплаты можно подразделить на такие:

  • Одноразовые, или единовременные. Здесь подразумевается погашение обязательств страхователя в полном объёме в виде одного взноса, обычно совершаемого при заключении договора. Такая форма чаще всего применяется при организации страхования жизни. Краткосрочные виды также предусматривают единовременный платёж, например, при страховании багажа.
  • Периодические. По соглашению сторон существует вариант, предполагающий, что в течение срока действия договора может начисляться периодическая страховая премия — страховой взнос. Такая выплата может быть:
        Первой. Представляет собой страховой взнос за начальный период действия договора. Уплата его, как и единовременного платежа, — основное условие, закрепляющее юридическое начало страховых отношений и образование обязательств страховщика.
        Последующей. Это выплата, производящаяся через определённое время после уплаты первого и всех предыдущих взносов. Означает стоимость последующего периода действия страховки.

Определение страховой премии как денежной суммы, уплачиваемой по договору ОСАГО, КАСКО и другого страхования

Для страховой компании важно верно рассчитать нетто-премию — выплаты клиента должны быть равны сумме возмещения, выплачиваемого при наступлении страхового случая.

Страхование имущества

Если страхуется имущество, используется показатель, определяющий убыточность страховок. Она рассчитывается по формуле:

Убыточность=сумма возмещений/сумма всех страховок *100%.

Сумма страховок не меняется в течение года, сумма возмещений зависит от:

  • частоты возникновения страховых случаев;
  • интенсивности повреждений/степени уничтожения;
  • соотношения среднего значения уничтоженных/поврежденных объектов к среднему значению страховой суммы.

При расчете нетто-ставки для каждого вида страхования определяется средняя убыточность за 5 или 10 лет. Если убытки по годам равномерные, рисковая премия определяется как средняя величина убыточности. При росте убытков показатель увеличивается. Размер надбавки к нетто-премии на ведение предпринимательской деятельности зависит от данных бухгалтерии страховщика по затратам за 1-2 года. Далее приплюсовывается надбавка на прибыль, полученный результат умножается на тариф.


Личное страхование

При страховании жизни размер премии зависит от:

  • пола и возраста лица, которое страхуется;
  • периодов и сроков выплат;
  • срока действия договора;
  • данных таблиц смертности и продолжительности жизни по отдельным профессиям.

Рассчитывается вероятность смерти для конкретного клиента.

При страховании от болезней и несчастных случаев страхователь сам определяет страховую сумму, а значит и размер премии, если он не является инвалидом первой или второй группы и не страдает тяжелыми хроническими заболеваниями.

Окончательный размер премии зависит от:

  • пола и возраста (мужчины после сорока лет платят больше);
  • профессии;
  • состояния здоровья и образа жизни;
  • страховой истории (каждая последующая страховка дешевле);
  • срока договора (чем длительнее срок, тем дешевле);
  • количества рисков (чем больше, тем дороже).

Важно! Размер премии во многом зависит от политики конкретной компании, поэтому перед выбором нужно изучить все доступные предложения.

Виды страховой премии

По целевому назначению:

  1. Рискованная, являющая собой истинный размер нетто – премии, т. е. определенной часть от размера вносимых сумм взноса, направленного на погашение всех возможных рисков. Ее размер напрямую определен % вероятности наступления того или же иного страхового случая.
  2. Сберегательная, каковая есть скорее накопительной формой вкладом и ее рассчитывают при страховании собственной жизни, а направлена она на покрытие всех трат после завершения всего периода действия страховки.
  3. Нетто – ставка, которой есть часть от страховых сумм взноса и идет она на возмещение соответствующих платежей, начисленных за конкретный период времени по тому или иному виду страхования или же идет как цена конкретного риска. Такой размер может быть меньшим или же большим в силу того, что премиальные суммы есть платежи со средними показателями и потому они не есть постоянны.
  4. Брутто – ставка являет собой тарифные выплаты и размеры, прописанным самим страховщиком. По характеру предполагаемых и страхуемых рисков — натуральная премиальная выплата, когда сам взнос идет на погашение всех возможных рисков за конкретный договорной срок и каковой может периодически пересматриваться — постоянная, когда страховые вносимые суммы и их размеры не меняют на всем периоде действия договора.

По форме производимых выплат.

  1. Единовременные, когда все суммы оплачиваются вперед страховщику и за весь период действия страховки.
  2. Текущий, когда часть от всех общих, взятых на себя обязательств страхователя может периодически пересматриваться по отношению к страховщику.
  3. Годового характера премиальных выплат – разовый взнос денег, вносимый за срок, продолжительностью в год.

По времени выплат:

  1. Авансовые, когда все платежи нужно уплатить страхователю самим страховщиком до момента их фактической уплаты, согласно положению договора страхования.
  2. Предыдущие премиальные выплаты, когда страховщик может в полном объеме или частично уплатить нужную сумму взноса до срока ее оплаты и ее расценивают скорее как сберегательный вклад, начисляя свой процент по нему.

Разница между понятиями

Смысл термина «страховая премия» раскрывается в ст. 954 ГК.

Кодекс уточняет, что страховая премия – денежная сумма, которую выгодоприобретатель (клиент) обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования.

По закону «Об организации страхового дела в РФ» единственная валюта, в которой выражается страховая премия – рубль.

Другое название страховой премии – брутто-премия.

Вся брутто-премия делится на нетто-премию, за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли.

Страховая премия страхователем всегда выплачивается единовременно.

Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка.

Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой:

Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов

Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.

Если страховщик получает всю сумму сразу, он может распорядиться ею с выгодой для себя – например, отдать под доверительное управление. Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика. Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами.

Фото 2

Страховые премии при досрочном погашении кредита

При оформлении и получении потребительского займа любая финансовая организация обязательно требует страховать собственную жизнь заемщика – в случае отказа банк попросту не выдаст кредитных денег.

Все проблемы будут возникать несколько позже, когда сам должник может погасить и закрыть заем до окончания срока, прописанным договором и когда он разумно может предположить о соразмерной компенсации страховых премиальных выплат, которые иногда могут достигать порядка 40% от всего размера и цены за пользование кредитом.

Тут банк руководствуется ст. 958 ГК РФ, в частности, пунктом 3, который прописывает положение, что в случае досрочного отказа самого страхователя от договора страхования, выплаченная страховщику премиальные деньги по страховке не возвращаются, если иные положение и моменты не прописаны в договоре или же причиной такого отказа не есть незаконные и необоснованные, виновные действия или бездействия самого страховщика. Как правило, это определенно нарушает права страховщика.

Страховая премия — это… размер и выплата страховой премии

  • Премия брутто. Представляет собой полный размер платежа, включающий кроме нетто-премии компенсирующие надбавки разного рода, например, рекламные или покрывающие расходы на страхование.

Основные принципы расчёта страховых премий Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

  • Окупить возможные претензии в период действия договора.
  • Сформировать резервы.
  • Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
  • Обеспечить прибыль страховщика.

Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков.

Особенности страховой премии

Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать возмещение при наступлении страхового случая.

Так как именно страхователь первый уплачивает деньги, то этот платеж и называется премией. Это понятие используется на международном и внутреннем рынке. Стандартно определяется данная величина с помощью умножения процентной ставки на страховую сумму. Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.

Денежные средства могут перечисляться единовременно или в рассрочку.

Как рассчитать страховую премию

Разобравшись, что такое страховая премия, необходимо понять, как она исчисляется. Расчетом взносов занимаются представители страховых компаний. При желании ее можно рассчитать самостоятельно, но сделать это крайне сложно. Связано это с тем, что в каждой компании существуют собственные коэффициенты, которые в итоге и будут влиять на конечный результат. Размер вознаграждения зависит от следующих составляющих:

  1. срок заключения договора;
  2. размер страховых сумм по конкретному риску;
  3. действующие тарифные ставки;
  4. скидки и надбавки.

Формула расчета

На сайте каждой страховой компании можно найти калькуляторы, которые помогут рассчитать приблизительный страховой взнос в зависимости от выбранного вида страхования. Точную же сумму вам сможет назвать лишь страховой агент с учетом всех возможных бонусов и доплат. Для подсчета можно применить следующую формулу:

СП = СС х БТ х ПК, где:

  • СП – страховая премия;
  • СС – страховая сумма (величина максимальной выплаты);
  • БТ – базовый тариф, применяемый к определенному виду страхования;
  • ПК – поправочные коэффициенты, действующие в каждом определенном случае.

Страховой тариф

Показатель представляет собой систему ставок по страховому взносу с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени. Он может быть представлен как в денежном, так и процентном выражении. По обязательным видам страхования этот показатель устанавливается законодательно и является неизменным. В добровольном страховании компании-страховщики вправе самостоятельно определять его величину.

Страховые скидки и надбавки

Для привлечения клиентов страховые компании применяют разнообразные скидки, которые в итоге уменьшают сумму страховой премии. Снижение тарифов возможно и при дополнительной защите объекта страхования. Например, дом, в котором установлена противопожарная система, будет застрахован на более выгодных условиях. В некоторых же случаях итоговая плата по полису может быть увеличена за счет применения повышающих коэффициентов. Такие меры применяются к договорам с высокими рисками или клиентам, которые неоднократно получали выплаты в связи с наступлением страховых случаев.

Что такое «страховая сумма» и «страховая премия»

Страховой суммой называют максимальный размер денежных средств, который будет выплачен при наступлении страхового случая. Это параметр определяется законодательством или договором. На его основе рассчитывается платежи (премии).

Существуют 2 вида страховых сумм:

  • восстанавливаемые (агрегированные);
  • невосстанавливаемые (агрегатные).

При использовании первого варианта устанавливается лимит выплат по каждому риску. Для страховых компаний более выгоден второй вариант, ограничивающий объем расходов на период действия договора. После выплате каждой компенсации страховая сумма уменьшается. После полного израсходования клиент не получает выплаты даже в ситуации, когда договор еще действует.

Важно! Чаще всего оба варианта применяются одновременно – определяется лимит на каждый риск и на весь период.

В ст. 954 ГК (Гражданского кодекса) страховой премией названа сумма, которую выплачивает клиент (приобретатель выгоды) за предоставленную услугу (возможность получить компенсацию, если страховой случай наступит). Платежи осуществляются в рублях, размеры определяет страховщик, исходя из тарифных ставок.

Размер страховой премии

Размеры всех премиальных выплат по страховке определяются страховщиком, в соответствии с конкретными страховыми тарифами. В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть.

Точный размер такого показателя прописывают в страховых договорах, на основании договоренностей меж его участниками и в рамках существующих государственных тарифов и законодательной базы государства.5.

Страховой тариф и страховая премия

Фото 4

Под страховым тарифом понимается ставка, взимаемая с каждой единицы страховой суммы. При исчислении общей стоимости услуги страховщик может использовать показатели двух видов:

  • Собственной разработки. При этом создаваемые тарифные ставки должны учитывать возможное поведение страховых рисков и особенности объекта страхования.
  • Нормативные, определённые органами страхового надзора. Случаи их применения установлены законодательно. Здесь в основном речь идёт об обязательном страховании.

Единая общепринятая методика разработки на сегодняшний день отсутствует. Расчёты страховых тарифов обычно проводятся с использованием особого комплекса статистических и математических инструментов. Так, в зависимости от вида страхования для этих целей используют данные страховой и демографической статистики. Основная цель процесса разработки — определить расходы на страхование конкретного объекта. Посредством применения актуарных расчётов исчисляются стоимость и себестоимость каждой услуги.

Неуплата страховой премии или ее просрочка

Если же имеет место определенная неуплата или же просрочен сам платеж страховых премиальных выплат, то развитие событий может идти следующим образом в соответствии со ст. 12 ГК РФ.

В данном случае возможны 3 варианта развития событий:

  1. Прописанный в страховом договоре случай наступил до уплаты страховых премиальных выплат, которая согласно договоренности дается с отсрочкой платежа, т. е. через некоторый промежуток времени с момента начала процесса страхования. В этом случае страховщик проводит все страховые проплаты невзирая на то, что премиальные выплаты по страховке не проведены. Если сам договор меж сторонами не предусматривает права вычесть невыплаченные премии из фонда страхового возмещения – они не вычитываются. Единственный выход из ситуации – прописав в соглашении право возмещать невнесенные суммы из соответствующих фондов.
  2. Срок проплат наступил, но премиальные суммы не выплачены, сам же страховой случай не имел места быть. В договоре стороны могут прописать последствия неуплат в срок страховых премиальных сумм – тут могут взиматься неустойки за каждый день просрочек или же иметь место приостановление страховых возмещений, отказ от самого договора в одностороннем порядке или же его прекращение в автоматическом порядке.
  3. Срок проплат взноса по страховке настал, страховые премиальные суммы не уплачены, а вот страховой случай имел место быть. Тут сам страховщик имеет право при установлении размера выплат для страхового возмещения зачислить такую сумму просроченного взноса к общему итогу, если же иное не прописано в соглашении меж страховщиком и страхователем.

Страховая сумма и страховая премия по договору страхования

Доказанная просрочка платежа может иметь для страхователя такие последствия, как, например, предъявление страховщиком требований уплаты премии в судебном порядке или угроза прекращения действия договора страхования. Неуплата страховой премии Все возможные результаты неисполнения страхователем своих обязательств стоит рассмотреть отдельно в двух ситуациях.
Неуплата первого или единовременного взноса:

  • Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств. Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору. Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.
  • Принуждение к уплате страховой премии.

Страховая премия и страховая сумма

Суммы премиальных выплат по страховке являет собой фактическую плату, насчитываемую за страхование, каковую страхователь вносит на активный счет страховщику с учетом норм и положениями страхового договора и законодательной базы.

Ее размер напрямую определен и зависит как от конкретных страховых сумм, так и напрямую определены тарифами и ставками в данной сфере отношений.

В то же время такое понятие, как страховые суммы – прописанный в договоре страхования или же нормах закона суммарный размер, в рамках коего страховщик при фактическом наступлении страхового случая платит соответствующее возмещение.

Именно с учетом этого показатели и, отталкиваясь от нее, и прописывается размер соответствующих взносов и конкретных выплат, если в договоре или же нормах закона не прописано иное.

Как увеличить страховые премии. В том случае, когда имеет место существенные изменения всех обязательств, которые влияют на страховые риски и соответственно выплаты по страховке, каждая из сторон имеет право потребовать изменения условия договора обязательного страхования.

Сам же страховщик может требовать определенных доплат страхователем страховых премиальных выплат, если же увеличивается сам процент по вероятным и прогнозируемым рискам, а страхователь – при снижении таковых показателей, определенной части такой премии.

В этом отношении стороны руководствуются ст. 445 ГК РФ и если одна из сторон против таких перерасчетов – вторая сторона может требовать расторжения акта в соответствии со ст. 29 ГК РФ.

При этом такие обстоятельства, которые существенным образом влияют на те или иные показатели и оценку всех возможных и прогнозируемых рисков в обязательном порядке стоит предусмотреть и прописать в договоре.

Вопросы и ответы

При получении кредита мне была навязана страховка. Страховая премия вошла в сумму кредита. Договор страхования заключен не был. В кредитном договоре нет ни слова, что вклад застрахован. Но мной было подписано заявление, что я согласна на страховку. Проценты начислялись на сумму кредита и страховку. Сегодня я с кредитом рассчиталась досрочно. Могу ли я вернуть страховую премию и проценты?

Эксперт:

В

ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского

кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон

в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий
либо

имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных

бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в

соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами,

предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав

потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

При

этом общепризнано, что на отношения банка с заемщиком – физическим лицом,

распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

В

Постановлении ФАС

Западно-Сибирского округа от 21.12.2010 по делу N А46-10261/2010 говорится о

том, что выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности

банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита

регламентирован Положением ЦБ РФ от

31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными

организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Вместе с тем из

п. 2 ст. 5 Закона о банках

следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов

осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из

вышеизложенного следует, что дополнительные затраты заемщика на получение

денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не

предусмотрены.

Согласно

ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условия

договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами,

установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в

области защиты прав потребителей.

Согласно п. 2

ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается

обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным

приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с

п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда законом

на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве

страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую

ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных

лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения

договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков

заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не

является обязательным.

В порядке п. 1

ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем

лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество

других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью

или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить

вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или

нарушения договоров с другими лицами.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность

страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по

закону.

Банк

не предоставил перечень каких-либо преимуществ личного страхования, которые

могли бы послужить мотивом для согласия на оплату личного страхования.

Страховая премия включена в сумму кредита, что лишает заемщика-потребителя

возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является

указанное условие. Таким образом, сумма предоставленного кредита, на которые

начисляются годовые проценты, значительно увеличились за счет использования

указанного механизма сокрытия реальной переплаты по кредитному договору в

случае заключения договора страхования жизни и здоровья.

Обязывая

заемщика-потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья в указанной

банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы, срок действия

договора страхования, банк обусловил заключение кредитного договора

обязательным заключением договора страхования. Таким образом, включая в

кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья, банк

существенно нарушил мое право на свободный выбор услуги, в том числе на выбор

страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой

суммы, а также возложил на меня бремя несения дополнительных расходов по

страхованию.

Нарушение вышеуказанных требований закона при

заключении кредитного договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, является

основанием признания его условий в части обязанности заёмщика по страхованию

жизни и здоровья ничтожными и в силу этого не порождающим каких-либо

последствий.

Таким

образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону и, в

частности, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому условие

кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным.

Согласно

Постановлению Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П, договоры

присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в

соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах.

В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности

влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как

таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как

экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите

своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении

свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность

отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы

договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения

гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на

защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и

недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за

кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об

экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически

диктуемые ему условия.

Кроме

того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию

отсутствия у потребителя специальных познаний.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://www.syl.ru/article/365786/chto-takoe-strahovaya-premiya-prostyimi-slovami
  • https://prostopozvonite.com/strahovanie/zdorovje/premiya.html
  • https://onlineadvice.ru/4538-chto-takoe-strahovaya-premiya.html
  • https://businessman.ru/new-chto-takoe-straxovaya-premiya.html
  • http://ru-act.com/straxovanie/vidy-straxovyx-premij-i-sposoby-ix-rascheta.html
  • https://antistrahovoy.ru/strahovaya-premiya-i-strahovoj-tarif.html
  • http://plusbuh.ru/strahovaya-summa-i-strahovaya-premiya-v-chem-raznitsa/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий