Что такое ОСАГО и КАСКО? Особенности страхования, сколько стоят, достоинства и недостатки, сходства и различия. Основные характеристики и особенности оформления ОСАГО и КАСКО. Принципиальные отличия обязательного и добровольного полисов.

Что выбрать при ДТП

Ознакомившись с сутью понятий КАСКО и ОСАГО, каждый человек сможет понять нужно ему это или нет. Здесь не может быть «или», так как автогражданка обязательна. КАСКО же обязательно при покупке авто в кредит, желательно его иметь и водителям-новичкам, часто рискующим собственникам своим движущим имуществом в городских потоках автотранспорта. Другой вопрос – написание заявление на выплату по ОСАГО или КАСКО уже при наступлении аварии.

Как быть подскажут примеры для 2 участников ДТП:

  1. У всех есть по 2 вида страховки. В таком случае пострадавшему не выгодно обращаться к своему страховщику, так как на следующий год страхования скидка будет теряться. То есть он заинтересован в выплате по ОСАГО от виновника.
  2. У каждого есть только автогражданка. Постарадавший должен обратиться к своему страховщику или к виновника, покрытие сработает от компании виновника.
  3. У потерпевшего есть 2 варианта страховки, но повреждения больше суммы 400 тыс. руб., полагающиеся по автогражданке. В таком случае скидкой в следующем году целесообразнее пренебречь, так как оплаты по автогражданке может быть не достаточно.

Какой полис дешевле

Ввиду удорожания страховых продуктов, люди начинают путаться, не зная, что им купить. Страхование своего автомобиля всегда было дороже и будет таким, так как пределы определяются набором рисков и стоимостью автомобиля, что подразумевает стартовые цены выше, чем по ОСАГО. Соответствие цен приблизительно, в среднем, следующее:

  • ОСАГО от 4 500 руб. до 6 500 руб.
  • КАСКО от 30 000 до 40 000 руб., но есть и дороже

Если на автогражданку цены регулируются государством, то КАСКО – коммерческий продукт, цены условные, если стоимость машины 500 000 руб. – 700 000 руб., то страховка будет в районе 25 – 77 тысяч рублей.

Некоторые страховые компании отказывают в оформлении страховки на свой автомобиль, если риск причинения ущербы высокий. Это касается в первую очередь спортивных авто.

Основные различия ОСАГО и КАСКО

Особенности и различия КАСКО и ОСАГО заключаются в следующем:

  1. Характер обязательств. Как упоминалось выше, ОСАГО - обязательный вид страхования в силу закона. КАСКО относится к добровольной форме. Соответственно, при отсутствии полиса страхования "автогражданки" на владельца ТС будет наложен штраф в размере, достигающем 800 рублей. При отсутствии КАСКО никакой ответственности водителю не грозит.
  2. Стоимость полиса. Тарифы обязательного страхования и порядок применения коэффициентов установлены нормативно-правовыми актами, в частности, положением Банка России от 19 сентября 2014 г. №431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". В целом окончательная стоимость услуги относительно невелика. Что касается КАСКО, то тарифная сетка устанавливается на усмотрение страховой компании и значительно превышает стоимость других видов страхования.
  3. Размер страховой выплаты. Сумма компенсации соразмерна затраченным на полис средствам. Для ОСАГО она также установлена законодателем, а для КАСКО определяется договором. Однако зачастую суммарная выплата не будет превышать фактическую цену автомобиля.
  4. Природа страхования. Если по ОСАГО страхуется ответственность водителя перед другими собственниками, то КАСКО является имущественной страховкой. Таким образом, по обязательному полису компенсацию получает третье лицо, пострадавшее по вине страхователя, а по добровольному - сам субъект договора.
  5. Принцип действия при банкротстве страховщика. Если компания, оформившая обязательный полис, вступает в процедуру банкротства, ответственность по обязательствам переходит к Российскому союзу страховщиков. В случае с добровольным договором автовладелец сможет отстоять свои интересы только в судебном порядке.
  6. Здоровье и жизнь граждан. ОСАГО предусматривает выплату компенсации за вред жизни и здоровью третьим лицам, пострадавшим в результате ДТП, виновником которого признан страхователь. Классический КАСКО страхует только имущество. Для возмещения ущерба здоровью водителя или пассажиров заключается дополнительный договор услуг.

Что такое ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности, оно же ОСАГО, является договором между страховщиком и водителем, заключаемым для защиты последнего в случае ДТП, если он окажется виновным. То есть страховое покрытие распространяется на возмещение ущерба, который понесет другой человек, что касается его автомобиля, затрат на восстановление здоровья, если будет причинен вред. В таких случаях общая выделяемая сумма от страховщика распределяется между всеми пострадавшими, даже пешеходами, кроме застрахованного водителя.

Согласно закону «Об ОСАГО», его должен иметь каждый водитель, находящийся за рулем транспортного средства (ТС). Если его при проверке не окажется, сотрудник ГИБДД имеет право оформить штраф, стоимость которого растет. Если же случится ДТП и не будет полиса, вся сумма, необходимая для выплаты пострадавшим, будет выплачиваться из кармана виновника без помощи страховой компании. Это касается также случаев, когда полис просрочен или виновник не соблюдал права по договору ОСАГО (был в состоянии алкогольного опьянения, нарушал ПДД, другое).

То есть, автогражданка нужна для минимизации собственных расходов в случае вины в ДТП. Максимальные суммы, на которые можно рассчитывать, следующие:

  • при повреждении имущества: до 400 тыс. руб.
  • при нанесении вреда здоровью: до 500 тыс. руб.
  • при смерти потерпевшего: 500 тыс. руб.


Рассчитать стоимость ОСАГО онлайн на сайте Ингосстрах
Рассчитать стоимость ОСАГО онлайн на сайте Росгосстрах
Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте Ренессанс Страхование

Краткая характеристика КАСКО

КАСКО - один из наиболее распространенных видов добровольного страхования. Автовладелец вправе самостоятельно принимать решение о необходимости получения этого полиса. Страхуется в данном случае само имущество собственника, то есть автомобиль.

Случаями, ущерб от которых возмещается, могут быть:

  • кража;
  • порча транспортного средства;
  • авария с участием автомобиля;
  • действия мошенников, направленные на незаконное завладение транспортным средством;
  • повреждения животными и т. д.
Полнота перечня возможных страховых случаев выбирается автовладельцем и непосредственно влияет на стоимость заключения договора.

Стоит ли покупать КАСКО, если есть ОСАГО

Идеальный вариант для любого водителя – наличие и ОСАГО (которое и так обязал иметь закон) и КАСКО. Так, защита будет комплексной, ведь покрытие будет распространяться и на свое имущество, и на чужое, включая здоровье других людей. Минус в стоимости, так как для многих людей трата по КАСКО является роскошью. Препятствием может стать также возраст автомобиля, так как СК может не принять к страхованию автомобиль старше 10 лет. То есть вопрос приобретения КАСКО является индивидуальным для каждого человека. Альтернативой может стать покупка ДСАГО, открытой автогражданки или страхования жизни.

  • Страховщики же, являясь заинтерисованными в продаже своих страховых продуктов, могут предлагать, навязывать покупку двух страховок сразу. В некоторых случаях это имеет вид комплексного продукта, приводятся аргументы в отсутствие полисов ОСАГО и возможность только совместного приобретения. Могут быть разные психологические приемы. В такой ситуации следует четко понимать, нужно ли это вам, если нет, не слушайте уговоры, при необходимости, найдите другого страховщика.

Саму же автогражданку можно считать выгодной тратой, так как являясь участником дорожного движения, есть риск стать виновником ДТП, а затраты на покрытие возмещения могут быть значительными ввиду того, какая стоимость повреждения может быть. Существенным плюсом владение полисом CASCO может быть защита от вандализма, угона, тем более, что на некоторые марки авто у злоумышленников есть спрос, а мест на стоянках или гаражей на всех не хватает, ставят ТС и под домом.

К другим особенностям относятся характеристики самого автомобиля, опыт вождения, так как у новичков, такси, риск возникновения дорожно-транспортных происшествий большой. Согласно статистике, 80 % новичков за первый год своего вождения становятся участниками ДТП по своей вине. По этой причине новичкам рекомендуется оформлять страховку первые 3 года вождения. Еще одни фактор, требующий учета – густонаселенность: чем город более насыщен автомобилями и людьми, тем большей является необходимость в КАСКО, так как условия передвижения, загруженность дорог усложняется.

Краткая характеристика ОСАГО

Фото 2

Согласно расшифровке, ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности. Термин говорит сам за себя, и по полученному полису обеспечению подлежит ответственность автовладельца перед другими водителями.

Страховую компенсацию на ремонт автомобиля получает собственник транспортного средства в случае, если виновником ДТП стал обладатель полиса ОСАГО. Размер такой компенсации ограничен законом и не может превышать 400 тыс. рублей для оплаты ремонта автомобиля и 500 тыс. рублей при нанесении вреда жизни и здоровью гражданина.

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему - обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:

+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!

Все суммы сверх установленного лимита оплачиваются виновником ДТП лично.

Особенности страхования КАСКО и ОСАГО

Купив полис ОСАГО, автовладелец защищаете себя от проблем, возникающих в случае аварийных ситуаций. Особенно полезно и необходимо ОСАГО в случае ДТП (подробнее про возмещение ущерба по ОСАГО). В этой ситуации за нанесённый автовладельцем ущерб обязана расплатиться страховая компания. Оформление ОСАГО позволяет автовладельцу, пострадавшему в ДТП, получить денежную компенсацию на ремонт транспортного средства.

В случае обоюдной вины ряда водителей размер выплат производится после определения ущерба, понесённого каждым водителем.

Страховым случаем признаются все аварийные ситуации в ДТП, происшедшие на момент действия договора, заключённого между владельцем автомобиля и страховой компанией. Также страховыми признаются случаи в результате которых был нанесён вред здоровью и жизни участникам ДТП. В последних случаях, как правило, дело передаётся в суд и обязывает страховщика произвести соответствующие страховые выплаты.

КАСКО позволяет произвести ремонт автомобиля во всех случаях, предусмотренных законом, а также позволяет компенсировать денежные средства в размере стоимости автомобиля владельцу в случае угона или уничтожения.

Различия по выплатам КАСКО и ОСАГО

В случае если виновником аварии является владелец ОСАГО, потерпевший должен обратиться в компанию, выдавшую страховку нарушителю. Страховая компания обязуется оценить и компенсировать стоимость всех ремонтных работ. Нарушитель осуществляет ремонт своего автомобиля посредством собственных средств.

В случае если пострадал автомобиль владельца ОСАГО по вине другого водителя, пострадавший может взыскать ущерб, обратившись в страховую компанию нарушителя, которая, в свою очередь, обязана оценить и компенсировать сумму эквивалентную стоимости ремонта.

Оценка суммы компенсации по ОСАГО:

  • сумма понесённого ущерба рассчитывается с учётом износа пострадавшего в ДТП автомобиля по стандартной формуле соотношения возраста и пробега автомобиля;
  • максимальная выплата по ОСАГО: 400 000 р.;
  • при превышении стоимости ремонта автомобиля суммы более 400 000 р., разницу потерпевший может взыскать с виновника в аварии.

Если на момент ДТП страховая компания, оформившая полис виновнику аварии, прекратила существование, пострадавший должен обратиться в РСА, отвечающий по страховым обязательствам ОСАГО или подать иск о возмещении ущерба судебные органы.

РСА в этом случае не несёт ответственности по КАСКО. В случае прекращения деятельности компании, оформившей КАСКО, вопрос компенсации ущерба решается исключительно посредством суда.

Оценка суммы компенсации по КАСКО:

  • стоимость ремонта не должна превышать стоимость автомобиля;
  • в случае сложной аварии, ремонт двух автомобилей также не должен превышать стоимость автомобиля виновника аварии.

Можно ли оформить КАСКО, не оформляя ОСАГО

Поскольку в силу закона "О страховании" ОСАГО относится к категории обязательных услуг, заменить его каким-либо иным договором невозможно. Полис страхования "автогражданки" должен присутствовать у водителя независимо от наличия более дорогого и полного КАСКО.

Более того, иные виды добровольного страхования также не заменяют обязательств по оформлению ОСАГО.

Если водитель заключит договор на КАСКО, но при этом пренебрежет ОСАГО, то при проверке документов инспектором ГИБДД он неизбежно получит административный штраф.

Что выбрать между КАСКО или ОСАГО

Далеко не каждый автовладелец знает разницу двух видов страхования. Получив обязательный полис страхования ОСАГО, автовладелец должен учитывать, что страхует он не машину, а ответственность гражданина за нанесённый ущерб.

Это означает, что в результате ДТП страховая компания на основании договора, заключённого с владельцем автомобиля, отвечает за гражданина виновного в ДТП и обязана возместить ущерб пострадавшему чужому имуществу или нанесённый вред здоровью пострадавшего в аварии.

В соответствии ФЗ «Об ОСАГО» предусматривается максимальная сумма покрытия 400 тысяч рублей. В определённых случаях страховая компания имеет возможность отказаться от выплаты компенсации потерпевшему.

Например:

  • в случае алкогольного опьянения автовладельца;
  • в случае если виновник дорожного происшествия самовольно покидает место аварии;
  • непредоставление пострадавшего автомобиля для оценки повреждений.

В перечисленных случаях к виновнику ДТП применяются регрессные требования — иск на возмещение компенсации потерпевшему.

Недостаток ОСАГО:

  • ОСАГО не возмещает ущерб, причинённый автомобилю виновника ДТП.

Достоинство ОСАГО:

  • Страховщиком ОСАГО является государство, а КАСКО оформляют коммерческие организации.
  • Цену на полис ОСАГО устанавливают по определённымкоэффициентам, установленным законодательством и она не зависит от стажа вождения владельца, возраст и стоимости автомобиля.
  • Доступная цена страхового полиса. Например: стоимость страховки ОСАГО на автомобиль C-класса колеблется в пределах от 3000 до 5000 р, цена страховки КАСКО для этого автомобилядостегает 100 000 рублей.
  • ОСАГО предусматривает скидки за безаварийное вождение.
Если ОСАГО страхует автогражданскую ответственность, то по КАСКО страхуется имущество автовладельца – автомобиль (его ущерб, полная гибель или угон). Оформление страховки КАСКО необязательна по закону.

Достоинство КАСКО:

  • КАСКО позволит вне зависимости от степени виновности в ДТП возместить вред автомобилю владельца страховки. Потерпевший в ДТП владелец КАСКО для этого должен обратиться к своему страховщику. Нужно отметить, что страховая компания также не останется в убытке — выплаченную пострадавшему сумму она взыщет с виновника ДТП.

Недостаток КАСКО:

  • Порядок страхования и выплат КАСКО не регулируется законом и работает исключительно в рамках предусмотренных Гражданским кодексом, специальными нормативно-правовыми актами и ФЗ «О защите прав потребителей».
  • КАСКО значительно дороже по стоимости.
  • Нет чёткого регламентирования цены страховки.
  • Стоимость для каждого случая индивидуальна и зависит от многих факторов: модели автомобиля, стоимости, возраста, статистических данных частоты угона модели, статистики нарушений ДТП владельца автомобиля и других факторов.
Фото 2

Выплаты по ОСАГО

Получение выплат при наступлении страхового случая по обязательному страхованию своей автогражданской ответственности имеет ряд особенностей. Все случаи индивидуальны, во всех рассматривается соблюдение водителем условий договора. Чтобы все было «как надо» при ДТП следует выполнить:

  1. После вызова сотрудников ГИБДД, позвонить страховщику, сообщить о случившемся
  2. Записать данные другого участника, его автомобиля, данные его страховки и название страховщика, данные свидетелей
  3. Максимально подробно зафиксировать на камеру автомобили с их повреждениями, местность вокруг них
  4. При оценке ущерба до 25 000 руб. заполнить Европротокол. Сотрудников ГИБДД вызывать не обязательно, но об этом сообщить страховщику, так как некоторые могут не производить выплаты, если полиция не приезжала
  5. Получить справки в Госавтоинспекции по ДТП
  6. В течение 15 дней с момента Происшествия обратиться к страховщику, предоставив все документы по аварии и написав заявление на выплату
  7. Предоставить авто для экспертизы (до нее делать с машиной ничего нельзя)
  8. Ждать результата по запросу от страховщика

Зная свои права, следует ждать результата рассмотрения заявки страховой компанией, а в случае неправомерного отказа, отстаивать свои права. Для этого оформляется жалоба, а в зависимости от результата по ней, выполняется обращение в другие контролирующие деятельность страховщиков организации, в том числе в суд.