Страхование жизни при ипотеке требует каждый банк. Что это такое и для чего требуется, и можно ли вернуть уплаченную сумму?. Интересует страхование жизни при ипотеке в Сбербанке? Здесь вы узнаете обязательна ли страховка, что она дает, ее стоимость и условия, как и где оформить, какие нужны документы

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Условия приобретения полиса в некоторых компаниях

Ингосстрах

Ингосстрах предлагает своим клиентам приобретение комплексного полиса при ипотечном кредитовании. В полис опционально включаются следующие риски:

  1. риск утраты залогового имущества (конструктивные элементы);
  2. смерть, инвалидность или утрата трудоспособности заемщика.

На сайте компании можно онлайн рассчитать примерную сумму страховки и посмотреть основные условия предоставления.

РЕСО Гарантия

РЕСО Гарантия также предоставляет комплексную страховку при ипотеке. На сайте организации действует калькулятор. Отдельной опцией при выборе страхования жизни идет риск временной потери трудоспособности, который можно исключить из полиса. Стоимость полиса при этом составит около 1% от размера займа.

РЕСО может вернуть страховую премию при досрочном расторжении договора, а также при досрочном погашении ипотечного кредита.

СОГАЗ

СОГАЗ страхует все риски, связанные с ипотекой по программе «Согаз-ипотека», в том числе жизнь и здоровье заемщика. Стоимость рассчитывается на основании 1-1,5% от кредитной суммы и около 10% дополнительно. Договор будет предусматривать также случаи самоповреждения, суицида, как основания для отказа в возмещении.

Важно! Возврат средств возможен только при досрочном погашении кредита, в иных случаях возврат не предусмотрен.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

Многие потенциальные получатели кредита хотят знать, является ли обязательным оформление страхования жизни, потому что этот пункт внесен в кредитный договор по ипотеке с поддержкой от государства. Нюансы:

  • При возникновении затруднений с погашением ипотеки по одной или нескольким причинам, страховая организация возьмет на себя обязанность по выплате оставшегося долга.
  • Страховые средства идут в кредитно-финансовое учреждение, но банк может перечислить часть денег заемщику для оплаты своего лечения, что позволило бы ему быстрее вернуться на работу и продолжить погашение.
  • Оформление и наличие страховки на жизнь и здоровье для заимодавца сокращает риски невыплаты задолженности, а дебитору гарантирует, что в случае неблагоприятной ситуации погашение кредита не станет проблемой его близких.
  • Оформляя ипотеку, следует знать, что льготная ставка предоставляется только заемщику, застраховавшему себя. В противном случае кредитор может поднять ставку по кредиту на несколько процентов или вовсе отказать в ипотеке.

Можно ли отказаться

Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

  • Сбербанк – 1%;
  • Дельта кредит – 1%;
  • ВТБ24 – 1%;
  • Банк Москвы – 1%;
  • Россельхозбанк – 3,5,%.

По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

Страховка покрывает любые недоброжелательные моменты, не связанные с мошенничеством, в результате которых нет возможности вносить сумму ежемесячных платежей и гасить задолженность. После несвоевременной кончины родственникам не придётся брать на себя обязанность по выплате кредита, поскольку заёмщик застраховал себя на случай смерти, временной нетрудоспособности или инвалидности 1 и 2 группы.

Перерасчет при досрочном частичном погашении кредита

Если вы планируете совершить досрочное погашение долга или уже это сделали, примите к сведенью, что в данной ситуации возможен возврат страховки по ипотечному кредиту.  Существует также возврат налога за страхование жизни при ипотеке. Если говорить подробнее, то налоговый вычет предоставляется при условии:

  1. Срок страхования — менее 5 лет.
  2. Страховая компания имеет лицензию на ведение своей деятельности.
  3. Все страховые взносы заемщиком выплачены за счет его собственных средств.
  4. Заемщик является резидентом РФ, получает доходы на территории страны (НДФЛ – 13%).

Налоговый вычет при страховании жизни по ипотеке равен фактически произведенным расходам заемщика, точнее сумме страховой премии, уплаченной компании. Итак, при досрочном погашении займа у клиента есть право на пересчет суммы взносов. Для этого потребуется:

  1. Принести справку от кредитора о размере остаточного долга.
  2. График ежемесячных платежей.

Отметим, что важно перечитать договор со страховщиком, т.к. в некоторых компаниях данная услуга не предусмотрена.

Период действия договора о страховании

Опираясь на условия страховщика, полис оформляется на 1 год, но некоторые банкиры требуют его ежегодного продления. В ином случае на имя кредитополучателя может быть начислена штрафная санкция.

А если кредитор не требует регулярного продления действия страхового полиса, у ссудополучателя появляется возможность сэкономить на ипотеке, ведь общая стоимость страховки, как правило, составляет внушительную сумму денег. По ряду объективных (не зависят от воли клиента) или субъективных (зависят от страхователя) причин период действия страховки может быть досрочно уменьшен.

Фото 1

Тарифы страхования жизни

Ставки, по которым банк требует обязательного страхования всех рисков, формируются для каждого заемщика индивидуально.

Тарифы при процедуре страхования трудоспособности и жизни клиента зависят от его профессиональной деятельности, физического состояния и возраста.

Однако, при расчетах этого коэффициента присутствует одна закономерность: чем старше клиент страховой компании, тем больше он заплатит за страхование жизни и здоровья.

Эту проблему можно разрешить, если оформить в качестве основного заемщика близкого родственника моложе себя.

А самому можно выступить в роли созаемщика или поручителя по ипотечному кредиту.

В этом случае стоимость страховки значительно снизится.

Тариф на такой вид страхования колеблется в пределах от 0,3 до 1,5%. В случае если при оформлении кредита была учтена прибыль созаемщиков, банк-кредитор может сделать обязательным и их страхование.

Затраты заемщика на страховку при ипотечном методе кредитования могут варьироваться в год в пределах 1-,1,5% от оставшейся части заема, учитывая проценты.

Взносы по страхованию производятся один раз в год. Когда приходит время платежа, кредитор заявляет в страховую компанию сумму долга заемщика.

Затем страховщик высчитывает задолженность по страховым взносам, учитывая сумму долга по ипотечному займу.

Из года в год сумма страхового платежа уменьшается пропорционально задолженности клиента перед кредитной организацией.

В отличие от страхования недвижимости, где условия варьируют в зависимости от рынка приобретаемого жилья, заемщик обязан подвергнуть процедуре страхования риск утраты трудоспособности и жизни в момент получения кредита.

Стоимость страхования жизни при ипотеке в сбербанке

Страхование при ипотеке в Сбербанке иногда навязывается менеджерами при оформлении ипотечного кредита на месте, т.е. в офисе банка. Стоимость услуги составляет 1% от суммы займа. Сотрудник банка может настаивать на заключении страхового договора в своей компании, но следует знать, что заемщик вправе выбрать страховщика по своему усмотрению, например, в организации, где эта услуга будет более выгодной или более дешевой, но только в компаниях, имеющих аккредитацию от данного банка.

Различные страховые организации устанавливают собственные тарифы на страховую защиту заемщиков. Средняя стоимость платежа при страховании здоровья и жизни в Сбербанке – от 0,5 до 1,5% от долговой суммы. Рассчитать тариф помогут в офисе компании, либо это можно сделать, воспользовавшись онлайн калькулятором. Сумма индивидуальна для каждого кредитополучателя. Все зависит от:

  1. профессии человека;
  2. возраста;
  3. состояния здоровья;
  4. присутствия вредных привычек;
  5. других факторов.

После оплаты взносов происходит выдача полиса на руки. Его действие составляет один год, по окончанию которого заемщик должен уплатить новую сумму, после чего полис будет продлен еще на год. Это действие нужно будет выполнять до полного возврата кредитных средств. Расчет страховых выплат происходит из оставшейся части задолженности, поэтому, продлевая страховку, нужно интересоваться графиком и суммой задолженности, особенно при досрочном погашении.

Ипотека с господдержкой Ипотека без первого взноса - требования банков к заемщику, перечень документов и порядок оформления Салат на зиму из баклажанов

Порядок и правила оформления

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке состоит из следующих шагов:

  1. Выбор страховой компании.
  2. Сбор необходимой документации.
  3. Обращение в выбранную организацию.
  4. Написание и подача заявления.
  5. Просмотр и подписание договора.

Перечень страховых компаний следует уточнить непосредственно в финансовом учреждении, где происходит оформление кредита. Процесс заключения договора не занимает много времени. После того как соглашение будет подписано, нужно сделать годовой взнос и предоставить банку копию полиса.

Перечень необходимых документов

Полный список требуемой документации можно узнать у страховщика. В стандартный список входят такие бумаги:

  • паспорт с копиями;
  • заявление, написанное на бланке компании;
  • анкета, содержащая информацию о заемщике и дополнительно характеристика кредита;
  • свидетельство собственности на покупаемое имущество (квартиру, дом);
  • оценочный отчет объекта залога;
  • копии техпаспорта.

В каком банке выгоднее

Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка. Это достаточно удобно, отсутствуют завышенные требования к клиенту и к сумме, выставленной к оплате.

Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

Одним из лучших страховщиков на территории Российской Федерации является Ингосстрах. Клиенты выбирают текущую компанию из-за дешёвого страхового полиса жизни по ипотеке. Примерной планкой для страховой премии выступает показатели в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании. Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

Рекомендуем ознакомиться:2 основания для выплаты дольщикам страховки от недостроя

На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию). Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

Фото 2

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Как выбрать выгодный вариант?

При выборе компании и условий договора стоит отталкиваться не только от соображений экономии, так как банк может не принять полис, который не учитывает всех требуемых рисков. Рассмотрим особенности, которые влияют на стоимость страховки:

  • Пол, возраст, состояние здоровья гражданина, имеются ли хронические заболевания, степень опасности труда.
  • Финансовое положение заемщика.
  • Размер кредитной суммы.
  • Требования банка к страховому договору.
  • Заключается ли договор на весь период выплат по ипотеке или только на один год.
  • При покупке полиса на длительный срок с каждым месяцем размер страховой суммы соответственно будет уменьшаться. При желании клиента эта сумма может быть увеличена, что повлияет на конечную стоимость.

Критерии, которые стоит учесть при выборе компании:

  1. Процент, который компания берет за страхование (варьируются от 0,3% до 1%).
  2. Для клиентов различных банков компании предлагают разные условия.
  3. Комплексные предложения стоят дешевле. Однако, стоит учесть, есть ли возможность изменения условий.
  4. Предоставление возможности выплачивать сумму частями, например, ежеквартально.
  5. Возврат средств при досрочном погашении ипотеки.

Подробнее о стоимости страхования жизни и здоровья при ипотеке в разных организациях можно прочитать здесь.

Требуемые документы на возмещение

При наступлении страхового случая потребуется собрать определенный пакет документов для последующего возмещения задолженности по ипотеке, в состав которого могут войти:

  1. Заявление (заполняется по форме страховщика).
  2. Свидетельство о смерти – копия или оригинал (справка должна содержать причину наступления смерти заемщика).
  3. Документы на право наследования имущества, включая долги умершего клиента.
  4. Документы, подтверждающие наступление несчастного случая, в результате чего возникла болезнь, инвалидность и пр.
  5. Справка, отражающая факт присвоения группы инвалидности.
  6. Справка о потере трудоспособности временного характера (должен быть указан период в днях).
  7. Справка из банка с точной суммой задолженности на дату обращения в страховую компанию.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, однозначно определить невозможно. В среднем все страховые компании действуют в рамках схожей политики ценообразования.

Обычно отказ от страхования жизни и здоровья влечет для заемщика повышение процентной ставки по кредиту от 0,5 до 3,5%.

При этом ставки по страховкам всегда меняются. Точно определить их и сравнить у различных страховых компаний можно только на момент принятия решения о приобретении страховки.

Самое главное правило, которое следует запомнить заемщикам, заключается в следующем. Банки не имеют права навязывать Вам сотрудничество с конкретной страховой фирмой. Вы имеете полное право застраховать свою жизнь в любой понравившейся Вам компании.

Как правило, стоимость страховки варьируется в пределах 0,5-1,5 % от суммы ипотечного займа. Однако, как рассчитать ее точно, многим неизвестно. Точная же стоимость определяется сугубо индивидуально на основании огромного числа факторов, характеризующих заемщика.

В частности, на цену страховки оказывают существенное влияние:

  • Возраст. Очевидно, что заемщики старшей возрастной группы и пенсионеры находятся в большей зоне риска наступления смерти или тяжелых болезней. Для них страховые устанавливают более высокие тарифы.
  • Пол. Банки и страховые считают более надежным заемщиком женщин. Для мужчин риск потери трудоспособности является более высоким.
  • Состояние здоровья и наличие хронических заболеваний. Банк и страховая потребуют от Вас медицинскую справку. При наличии определенных заболеваний тариф в отношении Вас будет увеличен.
  • Профессия. Очевидно, что для лиц, работающих на тяжелых и опасных производствах, тариф по страховке будет выше, чем у заемщиков, мирно заседающих в офисах.
  • Сумма кредита. Чем выше сумма долга по ипотеке, тем выше будет стоимость ее страховки.

Как правило, полис страхования жизни оформляется на 1 год, далее пролонгируется.

Заемщик также имеет право сменить страховую компанию по собственному желанию. Приобретать комплексную страховку, включающую в себя страхование титула, недвижимости и жизни, всегда стоит дешевле, чем покупка только одного страхового продукта.

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Безусловно можно, но порой крайне невыгодно.

Предложения банков

По большей части банки устанавливают процентную ставку выше, чтобы иметь возможность оградить себя от потенциальных потерь, если клиент не сможет оплачивать кредит.

Вопрос о том, законно ли требование банка об осуществлении страхования имеет однозначный ответ – нет.

Но заключение договора страхования жизни и здоровья придает некоторую уверенность банку, что долг в любом случае будет возмещен.

Некоторые банки предоставляют ипотечный кредит с существенно заниженной процентной ставкой, если потенциальный заемщик предъявит договор страхования жизни и здоровья.

Гражданам следует ознакомиться с предложениями банков, чтобы выбрать наиболее приемлемый для себя вариант ипотечного кредитования.

Среди различных программ существуют такие, в которых страхование ипотеки дешевле при заниженных процентных ставках, начисляемых на кредитные средства по ипотеке.

По большей части банки реализовывают государственные программы, которые предусматривают обеспечения жильем незащищенного слоя населения.

У граждан, отнесенных к указанной категории невысокий доход. Он не позволяет улучшить жилищные условия, приобрести собственное жилье, поэтому граждане вынуждены брать ипотечный кредит.

Сумма страховки

Однозначного ответа на вопрос, сколько стоит страхование жизни при ипотеке не существует.

Каждая страховая компания устанавливает свой прейскурант цен в зависимости от стоимости приобретаемого жилья.

На нее огромное влияние оказывает ликвидная стоимость жилья, которая обуславливается определенными факторами.

К ним относятся:

  1. Местоположение здания, в котором покупается жилье.
  2. Развитость инфраструктуры.
  3. Состояние здания, жилой площади, инженерного и сантехнического оборудования.

Размер страховой суммы подлежащей выплате заемщику сильно разнится в банках, единой цены законодателем не установлено.

Существующие ставки

Государство четко регулирует вопросы относительно размера процентных начислений по ипотечному кредитованию.

Оно ввело ограничения по размеру процентной ставки, которая должна быть установлена на тот или иной продукт.

По социальным программам, действующим в рамках проекта государства «Достойное жилье каждой российской семье» процентная ставка должна составлять от 12,5% до 16%.

Банк рассматривает заявление о предоставлении ипотечного кредита в индивидуальном порядке.

Размер процентной ставки на него тоже устанавливается индивидуально, поэтому четко обозначенного ее показателя не существует.

Досрочное погашение

Каждый заемщик может досрочно погасить долг по ипотечному кредиту.

Но такой пункт должен быть оговорен между заинтересованными сторонами и занесен в договор ипотечного кредитования.

Но банк получает свою прибыль за счет процентных начислений, которые устанавливаются на основную сумму долга.

Выдача кредита с последующим досрочным погашением долга невыгодна банку, поэтому он стремится максимально использовать свои права относительно сокращения срока кредитования.
Фото 3

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Условия заключение договора страхования имущества в СОГАЗ

Большинство страховых компаний, включая АО СОГАЗ, отказывается заключать страховые договора в случаях, перечисленных ниже.

  • Приобретаемое жилье является ветхим – не обязательно официальное признание ветхости жилья, страховая компания обязательно вышлет представителя для оценки объекта страхования, если оно не внушает доверие к надежности, то в страховании может быть отказано.
  • Жильё, располагаемое в зоне стихийных бедствий – естественно, страховая компания не станет иметь дело с клиентом, предлагающим сделать объектом страхования жилплощадь, находящуюся в зоне сейсмической активности.
  • Покупаемое жилье подлежит сносу – по сути это то же самое, что и с пунктом о ветхом жилье. Страховой договор не может предусмотреть снос жилья и получение клиентом взамен его нового хотя бы потому, что страховой компании неизвестно в каком состоянии будет находиться новый объект страхования.
  • Нельзя также застраховать жилье, которое подлежит обременению в ходе судебного решения. Например, СОГАЗ не будет страховать жилплощадь, владелец которой может лишиться права на ее продажу, что сделает невозможным переход жилья в собственность клиенту страховой компании.

Как видно, перечисленные выше условия относятся к нестандартным ситуациям, встречаются на практике редко. СОГАЗ, как и любая другая страховая компания хочет сотрудничать с надежными клиентами, а не теми, которым почему-то взбрело в голову приобрести квартиру в ипотеку в доме под снос.

Вопросы и ответы

в договоре ипотеки прописан пункт:страхование жизни заемщика и потери трудоспособности заемщика, страхование рисков утраты и повреждения Недвижимости, страхование риска утраты права собственности.

Можно ли в последующие годы после оформления ипотеки оплачивать только страховать квартиру от повреждения/умышленного уничтожения, а не все перечисленные в договоре пункты?

Эксперт:

Обращаемся к «Закону об ипотеке». Именно он определяет круг обязанностей, которые должен нести заемщик вне зависимости от того, хочет он это делать по собственной воли или нет. Итак, в соответствии с его требованиями лицо, получающее ссуду под залог недвижимости, действительно должно застраховать используемый в качестве обеспечения объект, но только от риска его повреждения. Для заемщика это означает одно — комплексное страхование, широко навязываемое банкирами и покрывающее также риск смерти и потерю трудоспособности не является обязательным, а значит принудить вас заключить такой договор банк не может.

Эксперт:

Анастасия!

По закону об ипотеке возможна обязанность заемщика заключить договор на страхование именно объекта страхования, но никак не вашей жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья — это дополнительный доход банка и скрытые проценты.

Вы можете подать жалобу в роспотребнадзор на действия банка по включению в договор условий противоречащих законодательства (ст.16 ФЗ о ЗПП)

Согласно ст.31 ФЗ об ипотеке 1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
4. Заемщик — физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

Желаю удачи!

Эксперт:

Вам необходимо обратиться в Банк и уточнить — можете ли Вы заключить договор об ипотеке без страхования жизни и титула. Банкам запрещено навязывать данные виды страхования и клиентам предлагается два вида кредитного продукта — со страховкой (жизни/титула) и без (который, зачастую несколько дороже, т.е. процентная ставка выше). Возможно Вам не сообщили об этом при принятии заявки на кредит.

Имеет ли право банк не требовать страховать заемщика на случай его смерти при ипотечном кредитовании, если сумма идет в размере 1 млн.р.? В моем случае умер муж, сегодня я узнала от банка, что страховка имеется только на недвижимость и обязательного пункта о страховании жизни в договоре нет.

Эксперт:

Альфия!

 В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О
защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права
потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными
правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав
потребителей, признаются недействительными.
  Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.
 
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг)
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки,
причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный
выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в
полном объеме.
  Страхование является самостоятельной услугой по
отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии
обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет
права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.
  Согласно
пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и
юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к
заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда
обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом
или договором.
  В рамках кредитных отношений между потребителем
и банком законодательством установлен только один случай страхования в
силу закона — страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31
Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

В случае, если кредитным договором страхование жизни не было предусмотрено, то соответственно некому выплачивать страховую премию в связи со смертью Вашего мужа,

Нужно узнать о том, было ли вообще предусмотрено какое-либо страхование кредитным договором (например потеря трудоспособности и т.д.), если нет то Вам нужно действовать с учетом того, что была застрахована только недвижимость.

Если Вы являетесь созаемщиком по данному кредитному договору, то Вам следует поставить банк в известность о смерти мужа и в случае невозможности оплачивать кредит в полном объеме, попросить банк пересмотреть условия кредитования.

Кроме того, если  Вам невозможно оплачивать кредит по квартире Вы можете, после вступления в наследство продать эту квартиру (если нет других наследников кроме Вас и Ваших детей).

Ваша ситуация и с жизненной и с юридической точки зрения не простая,

если нужна помощь можете написать на мой e-mail.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html
  • https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/strahovanie/zhizni
  • https://sovets24.ru/1783-strahovanie-jizni-pri-ipoteke-v-sberbanke.html
  • https://zhiloepravo.com/vopros/ipoteka/strahovanie-zhizni.html
  • https://viplawyer.ru/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke/
  • https://epayinfo.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/chto-daet-straxovanie-zhizni-pri-ipoteke.html
  • http://ipoteka-expert.com/straxovanie-zhizni-pri-ipoteke-2/
  • https://ipotekaved.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий