Рефинансирование кредита — это получение нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить уже имеющийся. При этом вы можете уменьшить ежемесячный платёж или срок кредитования, а также получить дополнительные средства. Проанализируем, можно ли рефинансировать рефинансированный кредит. Узнаем, для кого доступна услуга повторного перекредитования. Выявим плюсы и минусы многократного рефинансирования долга. Последовательность действий. Определим, какие банки предоставляют такую услугу.

Принципы рефинансирования дважды

Рефинансирование рефинансированного кредита – обычная процедура. Нет в ней ничего таинственного и загадочного. Перекредитование происходит на стандартных условиях, ведь заемщик только лишь хочет сменить финансовую организацию, в которой уже является клиентом, на новую, предлагающую более выгодные ему условия.

Нельзя забывать, что повторное рефинансирование доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей. Если бы эту услугу банки предоставляли всем без разбора, были бы должники, бегающие из одного банка в другой, и они нигде не отличались бы платежеспособностью – это никому не нужно. Каждый банк хочет завоевать хорошего, исправно платящего по кредиту клиента.

Финансовые организации конкурируют между собой, поэтому каждая старается предложить потенциальному клиенту наиболее выгодные условия, что и является поводом для ухода от одного банка к другому. Например, некоторые организации предлагают по программе рефинансирования составление индивидуального графика выплат по кредиту – это заманчивое предложение для многих заемщиков, которые недовольны текущим графиком кредитных платежей, очень интересно.

Сущность рефинансирование кредита

Перекредитование – процесс, в результате которого можно получить новый кредит для погашения предыдущего . Услуга предоставляется как в банке, клиентом которого является заемщик, так и в любом другом.

Некоторые финансовые учреждения не рефинансируют займы, которые сами выдали. Это объясняется тем, что они не желают снижать размер своей прибыли.

В таком случае понадобится обратиться в другую организацию, предварительно выбрав банк, который предлагает самые выгодные условия сотрудничества.

Схема процесса проста:

  • оформляется новый заем в другой организации;
  • банк выплачивает кредит в предыдущем финансовом учреждении;
  • если сумма займа превышает необходимую для закрытия кредита, клиент может потратить оставшиеся средства на собственные нужды;
  • если ссуда была залоговой, то имущество оформляется на вторую организацию.

В то время как залоговый объект числится в первом банке, во втором действует повышенная тарификация, т.к. у ссуды на этом этапе отсутствует обеспечение. Только после полного переоформления имущества проценты начисляются по нормальной ставке.

Такая схема часто используется при рефинансировании ипотеки. Это не касается тех заемщиков, которые переоформляют долг в учреждении, которое первоначально выдало ссуду.

Для улучшения условий по ссуде рекомендуется сначала обратиться в свой банк с просьбой уменьшения процентной ставки. В случае отказа следует искать новую финансовую организацию.

При рефинансировании учреждение проверяет платежеспособность клиента так же, как и при обыкновенной выдаче ссуды. Организация запрашивает кредитную историю человека. При обнаружении просрочек и в случае, если с момента получения первой ссуды материальное положение заемщика ухудшилось, банк, скорее всего, откажет в процедуре.

Услугой невозможно будет воспользоваться и тогда, когда в договоре есть пункт о запрете досрочного погашения долга.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Необходимость рефинансирование кредита

Необходимость в перекредитовании может возникнуть во многих случаях:

  • при получении нескольких ссуд (в одном или более банков);
  • при взятии ипотеки под высокий процент;
  • при ипотеке или кредите, оформленных в валюте;
  • при необходимости получения дополнительных денег;
  • при желании уменьшить ежемесячный платеж за счет продления срока договора.
  • когда “родной” банк отказал в реструктуризации кредита.

Если у вас несколько кредитов

Многие банки под рефинансированием подразумевают объединение всех действующих кредитов. В таком случае новое соглашение охватывает сразу несколько договоров, а заем оформляется на общую сумму.

Услуга имеет ряд преимуществ:

  1. Единый ежемесячный платеж вместо нескольких. Так клиенту будет легче уследить за своим финансовым состоянием и не допустить просрочек.
  2. Изменение срока кредитования (как в большую, так и в меньшую сторону).
  3. Возможное снижение переплаты. Обусловлено отключением дополнительных платежей (например, за обслуживание, СМС-банкинг и т.д.).

Недостатки консолидации:

  1. Необходимость разобраться во всех нюансах услуги, чтобы в результате она оказалась выгодной.
  2. Высокая вероятность отказа, если у заемщика плохая кредитная история.
  3. Необходимость сбора дополнительных документов.
  4. Вероятность штрафных санкций за досрочное закрытие договора.

Если вы брали ипотеку под высокий процент

Ипотеку можно переоформить в другом банке на более выгодных условиях. Кроме этого, появляется возможность снятия обременения с залогового имущества. Возможность распространяется и на владельцев авто, взятых в долг.
После оформления перекредитования клиент получает право распоряжаться имуществом по собственному усмотрению (продать, подарить, заново отдать в залог).

Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Некоторые банки позволяют рефинансировать валютную ипотеку или кредит, при этом получив новую ссуду в рублях. Однако организации выдвигают ряд условий. Главные из них – наличие залогового имущества и отсутствие задержек по платежам. Для предоставления услуги каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке.

Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

В банках, лояльных к своим клиентам, есть возможность при рефинансировании взять кредит на большую сумму, чем требуется для уплаты предыдущего долга. В этом случае заемщик может распорядиться оставшимися средствами на свое усмотрение.

Если хотите уменьшить ежемесячный платеж, но готовы дольше выплачивать кредит

Рефинансировать кредит можно и на более длительный период. Некоторые финансовые организации предоставляют такую возможность клиентам, которые в прошлом не допускали просрочек.
Единственный минус этого предложения – сумма переплаты в данном случае может существенно возрасти.

Преимущества и недостатки

Фото 2

Преимущества в повторном рефинансировании, несомненно, есть, иначе бы услуга перекредитования не была востребованной. Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:

  • объединить несколько кредитов;
  • избежать различных комиссий;
  • изменить залоговый объект;
  • продлить или уменьшить срок кредитования;
  • снизить на несколько процентов тарифную ставку;
  • изменить сумму ежемесячного платежа.

Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита – это преимущество, для другого недостаток. Повторное рефинансирование – это подбор выгодных условий для конкретного клиента. Поскольку в данном вопросе понятие «выгодные условия» субъективно, то и в привычной форме, по пунктам, расписать плюсы и минусы повторного рефинансирования нельзя.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
  4. Кредитный договор.
  5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Как банки рассматривают такие заявки?

Банком проверяется предоставленная клиентом информация, затем принимается решение. Уведомляют обычно банки о своем решении, а также назначают день сделки, путем телефонного звонка клиенту. Рассмотрение заявки на рефинансирование рефинансированного кредита обычно происходит в течение одного или нескольких рабочих дней, максимум – одна неделя.

Какие кредиты можно рефинансировать в 2019 году?

Какие кредиты можно рефинансировать в 2019 году?

На сегодняшний день можно рефинансировать следующие виды кредитов:

  1. автокредит,
  2. потребительский кредит,
  3. ипотека,
  4. задолженности по кредитным картам,
  5. долги по кредитным картам.

Кредит для рефинансирования можно использовать только в том случае, если отсутствует запрет на досрочное погашение. Срок рефинансирования будет зависеть от типа кредита. Например, срок по ипотеки может достигать 30 лет, а потребительский или автокредит до 10 лет.

Для рефинансирования необходимо заключить новый кредитный договор. Это можно сделать с любым кредитным учреждением, необязательно тем же банком, где получен первый кредит. В настоящее время банки борются за каждого клиента, поэтому условия рефинансирования могут сильно отличаться. При выборе банка следует обратить внимание на следующие условия:

  1. срок рефинансирования,
  2. уровень процентной ставки,
  3. удобный график платежей,
  4. возможность объединения нескольких кредитов в один,
  5. изменение валюты кредита (актуально для валютных ипотек),
  6. снимается залог на имущество,
  7. способы погашения старого кредита (лучше если банк будет заниматься переводом денег сам).

Через какое время можно рефинансировать кредит, чтобы получить выгоду?

Теперь ясно, какие кредиты можно рефинансировать, но как это сделать, чтобы получить максимальную выгоду от нового кредита. Чтобы извлечь максимальную выгоду от нового кредита нужно следовать определенным правилам.

  1. Процентная ставка по новому кредиту должна быть ниже не менее, чем на 2%.
  2. До конца кредитного договора должно быть не менее полугода.
  3. Самое удачное время для рефинансирования наступает через 6 месяцев после заключения кредитного договора.
  4. Не стоит заключать новый кредитный договор, если уже прошло больше половины срока кредита. Как правило, в первую очередь выплачиваются процентны, к этому моменту они будут уже почти полностью погашены и останется только сумма самого кредита. Если заключить новый договор, то будут начисляться новые проценты, в итоге переплата будет еще выше. Какие кредиты можно рефинансировать

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

  1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
  2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
  3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

  • Возраст: 21 – 65 лет.
  • Постоянная регистрация в РФ.
  • Текущий стаж работы – от полугода
  • Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

История из жизни: «Купился на рекламу Сбербанка – минимальный пакет документов для рефинансирования и ставка в 14,9%. У меня три кредитных карты в разных банках, одна из них на 150 000 почти исчерпана – решил ее и рефинансировать, потому что процент там – 23%, хотелось снизить платеж. У меня ни одной просрочки, нормальный доход. Подача заявки заняла минут 40 – ничего сложного, но волокиты много. Обещали перезвонить до вечера. В результате откликнулись через 2 дня и проинформировали, что мне отказано – мол, «работодатель ненадежный». Но ведь при оформлении заявки про место работы спросили в самом конце, как несущественный факт! Я все кредитки оплачиваю вовремя 4,5 года + были потребкредиты, закрыты давно. А тут кто-то из банка поговорил, видимо, плохо с директором – и получай отказ».

Необходимый пакет документов:

  1. Анкета-заявка
  2. Паспорт гражданина РФ
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
  4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и СНИЛС, а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Читайте также Банкротство физических лиц - как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги
Фото 2

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении.  Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его  оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его реструктуризацию: изменение условий в рамках уже действующего договора.

История из жизни: «В 2019 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Читайте также Что будет, если вообще не платить кредит? Последствия + 6 способов сделать это законно

Условия повторного рефинансирования

Фото 4

Главное условие для рефинансирования рефинансированного кредита – хорошая кредитная история заемщика. Это значит, что он, как клиент финансовой организации в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью. Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано. И вряд ли получится найти такой банк, который, закрыв глаза на плохую кредитную историю, заключит с нежелательным клиентом договор.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

На что надо обратить внимание

Перед подачей документов для оформления нового кредитного договора необходимо обратить внимание на следующее:

  1. Будут ли пересчитаны проценты за досрочное закрытие договора. Рефинансирование выгодно лишь в том случае, если не придется оплачивать проценты дважды.
  2. Оставшееся до закрытия договора время. В перекредитовании есть смысл, если последний платеж нужно будет внести через несколько лет, а не через полгода. Это связано с тем, что в первую очередь клиент выплачивает проценты, а тело кредита остается на конец срока.
  3. Наличие комиссии и штрафов за досрочное возвращение ссуды. Банки часто включают в договор подобные платежи, чтобы не терять клиентов и не упускать выгоду.
Читайте также Рефинансирование кредита-предложения банков, условия, нюансы

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Сколько раз можно рефинансировать кредит?

Сколько раз можно рефинансировать кредит?

В законодательстве РФ нет ограничений по количеству рефинансировании для одного кредита. Но банки обычно не позволяют повторно кредитовать свои долги больше двух раз. Это не выгодно и самому заемщику. Кроме того, ставки при рефинансировании, обычно, значительно ниже, чем при стандартном договоре, поэтому найти еще более выгодные условия весьма проблематично. Все кредиты можно рефинансировать, но условия будут зависеть от типа кредита и банка в котором проходит перекредитование.

Вывод

Подведем итоги, теперь понятно все ли кредиты можно рефинансировать, на каких условиях и на какой срок это можно сделать. Перед принятием окончательно решения, необходимо посчитать какую выгоду можно получить, заключив новый кредитный договор. Далеко не всегда низкая кредитная ставка может привести к снижению суммы переплаты.

Если заключить договор рефинансирования в конце кредита, когда почти все проценты по кредиту уже погашены, то новый договор только увеличит расходы. Хоть в таком случае новый кредит выгоды не принесет, он все еще может снизить сумму ежемесячного платежа, это позволит облегчить ежемесячную финансовую нагрузку и избежать штрафов начисляемых при просрочке платежей.

Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов в один с уменьшением ежемесячного платежа и возможно процентной ставки по кредиту. Банкам выгодно предлагать вам рефинансирование и переманивать клиента, который собирается платить кредит из другого банка.

Вопросы и ответы

Подскажите пожалуйста , сколько раз я могу сделать рефинансирование ипотечного кредита? И дается ли какие -либо сроки,стобы провести рефинансирование?

Эксперт:

День добрый,

рефинансировать свой кредит, гипотетически, Вы можете сколько угодно. Просто исходя из соображений разумности, Вы вероятно пытаетесь постоянно  улучшать его условия и соответственно количество попыток рефинансирования будет ограничено только текущей  рыночной ситуацией.

Всего наилучшего,

Юридическое бюро Анатолия Ковалева

Эксперт:

Гуля,

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Условие о порядке и сроках возврата суммы кредита является существенным и в случае его нарушения кредитор имеет право потребовать от заемщика предусмотренной договором ответственности.

Финансовая ответственность заемщика наступает в первый же день образования просроченной задолженности, когда автоматически начисляются неустойка и проценты на просроченную сумму. Таким образом, размер платежа увеличивается.

Если не решить проблему своевременно, то банк, не получивший платежа в размере просроченной задолженности, вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, потому что такое условие обязательно содержится в кредитном договоре.

Если заемщик не в состоянии тянуть дальше кредитные обязательства, банки предоставляют возможность перекредитоваться под меньший процент. Эта процедура введена самими кредитными организациями, так что никаких специальных сроков в этом случае не предусмотрено.

Как и не предусмотрено ограничение по количеству перекредитовок. Пока банку это выгодно — он будет предоставлять кредит под льготный процент.

Всего доброго!

Существует ипотечный договор скроком на 15 лет с определенной годовой ставкой. Платеж аннуитетный и естественно за первые 5-6 лет ежемесячных платежей сумма основного долга была погашена несущественно.

Вопрос: если по истечению 6 лет полностью закрыть основной долг посредством рефинансирования сторонним банком, удастся ли получить с банка излишне переплаченные мною проценты? На основании того, что договор будет исполнен досрочно (за 6 лет вместо 15) и сумма начисленных процентов по нему должна будет составлять как за 6 лет.

Эксперт:

Уважаемый Денис! Вы не правы.

В соответствии с условиями договора, вы оплачивали аннуитетные платежи,  состоящие из процентов и доли основного долга. Расчет производится по формуле. Если Вы хотели получить экономию на процентах, то могли вносить платежи в большем размере с заявлениями о частичном досрочном погашении кредита. В этом случае сумма основного долга снижается на сумму дополнительного платежа и проценты исчисляются на меньшую сумму, при этом кредитор предоставляет Вам право определиться уменьшать ли сумму аннуитетного платежа или сокращать срок погашения.

Никаких переплат по процентам Вы не произвели и никаких требований к банку о якобы излишне полученных процентах у Вас не имеется

Эксперт:

Денис,

Согласно действующему законодательству любой заёмщик имеет право погасить досрочно ипотечный кредит.

В пункте 4 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ указано, что при возврате досрочно суммы кредита заёмщик обязан уплатить проценты за пользование ипотечным кредитом до дня возврата суммы кредита.

Однако в Вашем случае получается, что при аннуитетных платежах проценты выплачены в большем объёме. И вот я с коллегой не могу согласиться.

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента.

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Просто мало кто знает об этой процедуре. А то обстоятельство, что досрочное погашение было за счет рефинансирования, не влияет на право возврата переплаченных процентов.

Всего доброго!

Произвожу рефенонсирование ипотеки, подскажите возможен перерасчет по процентам?

Эксперт:

Евгений!

Суть рефинансирования — перекредитование, то есть получение в банке нового кредита с целевым использованием на погашение кредитной задолженности целиком (в том числе проценты) либо в части. Рефинансирование можно получить в том же банке либо в ином по Вашему выбору.

Если перекредитование осуществляет банк, в котором была первоначально взята ипотека, то возможность снижения процентной ставки по кредиту рассматривается банком в индивидуальном порядке и прямо не урегулирована законодательством РФ. Вы можете подать в банк заявление о снижении процентной ставки, однако учтите, что банк не обязан снижать ее и вам может быть отказано.

В случае, если рефинансирование осуществляет другой банк, то по практике первоначальные проценты по договору будут окончательными, и только в исключительных случаях банк может пойти Вам на уступки.

Эксперт:

Евгений,

Рефинансирование — это передача прав залогодержателя новому кредитору, который готов профинансировать остаток ипотечного кредита под меньший процент.

Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена возможность передачи прав по ипотеке. Это закреплено в статье 47 вышеуказанного закона: залогодержатель (банк) вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если ипотечный договор не содержит запрета на переуступку.

Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Обычно, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). То есть новый залогодержатель становится и новым кредитором и имеет право требовать уплаты процентов и основного долга в свою пользу.

Права на перерасчет процентов при рефинансировании ипотечного кредита у заемщика не возникает. Хотя и прямого запрета на это тоже нет.

Всего доброго!

Ситуация следующая.

Хочу рефинансировать ипотеку - есть возможность взять кредит на погашение ипотеки в другом банке под меньший процент.

Но там также есть возможность взять денег больше, чем остаток долга по ипотечному кредиту.

Вопрос - если я возьму сумму, большую, чем остаток долга по кредиту - смогу ли я получить налоговый вычет с процентов, уплаченных по новому кредиту?

В новом банке говорят, что в кредитном договоре будет указана цель кредита - погашение ипотечного кредита. В ст. 220 НК в свою очередь указано, что "имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов... на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома", квартиры...".

Т.е. вроде бы я могу рассчитывать на получение налогового вычета.

Но по факту не вся сумма пойдёт на погашение ипотеки. Будет ли налоговая в этом разбираться? Откажет мне совсем? Или посчитает проценты, уплаченные именно с суммы, которая пошла на погашение ипотеки?

Есть у кого-нибудь практика по этому вопросу?

Эксперт:

Алла, добрый день! 

 Согласно ст. 220 НК

1. При определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 3 статьи 210 настоящего Кодекса налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов, предоставляемых с учетом особенностей и в порядке, которые предусмотрены настоящей статьей:

4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.

т.е. будет этот вариант с учетом предельного размера вычета (3 млн.)

посчитает проценты, уплаченные именно с суммы, которая пошла на погашение ипотеки?

Алла

Эксперт:

 

При рефинансировании кредита, налогоплательщику предоставляется вычет, предусмотренный пп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ, если рефинансирование (перекредитование) осуществлено в том числе и не в том банке, в котором получен первоначальный кредит, а в другом. Контролирующие органы разъясняют, что факт рефинансирования в другом банке не лишает права налогоплательщика на вычет (Письма Минфина России от 29.10.2013 N 03-04-05/45848, от 18.11.2011 N 03-04-05/7-910, УФНС России по г. Москве от 05.03.2012 N 20-14/[email protected]).

При этом налоговиками к вычету будет приниматься именно та сумма, которая пошла на погашение ипотечного кредита.

Эксперт:

Алла!

Из Вашего нового кредитного договора, выданного в целях рефинансирования кредита, должно следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым итопечным кредитом на приобретение жилья, то есть в тексте договора должны быть ссылки на первоначальный ипотечный кредит.

В этой связи не совсем понятно, каким образом банк может увеличить сумму без изменения цели предоставления кредита на увеличенную сумму, поскольку рефинансировать можно только ту сумму задолженности, которая имеется по первоначальному кредиту.

По идее цель должна разбиваться на 2 части: 

1) часть на рефинансирование

2) часть на иные цели.

Если же этого в договоре не будет, то здесь налоговики вполне могут сделать это и самостоятельно (а в худшем случае могут признать, что вообще весь кредит не имеет целю рефинансирования).

С Уважением,
Олег Рябинин.

Эксперт:

Алла!

Но по факту не вся сумма пойдёт на погашение ипотеки. Будет ли налоговая в этом разбираться? Откажет мне совсем? Или посчитает проценты, уплаченные именно с суммы, которая пошла на погашение ипотеки?

Если в новом кредитном договоре будет четко прописано, что кредит предоставляется на погашение ипотеки, взятой на покупку такого-то жилого помещения, то проблем возникнуть не должно.

Единственное, на всю сумму процентов вычет предоставлен уже не будет, а только в пределах неоплаченной суммы первоначального кредита, который вы рефинансируете. В идеале, как уже сказал коллега выше, вам даже в договоре разбить предоставляемую сумму кредита на 2 части — тогда двойное толкование невозможно. Но если это сложно сделать, то вы должны брать в расчет только первую часть кредита и процентов по ней. Это можно вычислить самостоятельно, налоговики также возьмут в пропорции, ст.220 НК РФ позволяет это сделать.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-refinansirovat-refinansirovannyj-kredit/
  • https://rukrediti.ru/cherez-kakoe-vremja-mozhno-refinansirovat-kredit/
  • https://banknash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/cherez-kakoe-vremya-luchshe-delat-refinansirovanie-kredita
  • https://lifehacker.ru/refinansirovanie-kredita/
  • https://news-geeks.ru/kakie-kredity-mozhno-refinansirovat-i-cherez-kakoe-vremya/
  • https://myrouble.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий